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《上班族的5道財務防線》

一本給上班族最務實的理財觀念書！

5道防線缺一不可
第1道：建立穩定的現金流
第2道：打造一座現金水庫
第3道：看準時機買房子
第4道：保護資產預防縮水
第5道：掌握攻擊致勝的關鍵

上班族再怎麼會賺，面對金融風暴前，
唯有按部就班地把5道財務防線建起，才能在危機中挺下來！

國際金融危機一波波來襲，國內政府負債迭創新高，面對不可知的未來，你是否做好了抵擋衝擊的財務防線？讓穩扎穩打的理財高手陳玉治來告訴你，上班族該如何按部就班地築起完全抵抗市場風暴的財務防線，才能不被突然發生的洪流沖走，就是本書要貢獻給各位讀者的思考方向。

書中沒有深奧的公式，很多深入淺出的經驗和故事，將改變您對理財的態度，並重新檢視自己的金錢管理方法。

■有4件事，你一定得意識到：
1.上班族面對工作機會的流失，將成為常態。
2.靠死薪水生活，面臨的是薪水凍漲3年以上，已經成為必然的事實。
3.股市與房市等資產一再泡沫化，投資人無法像以前一樣快速地靠投資累積財富。
4.目前台灣每個國民負債約新台幣80萬的水準，仍在往上攀升，這聽起來好像只是一串數字，而且和自己生活沒甚麼影響，但事實是，當國債面臨到無法負擔的程度，到時候社會福利就會縮減，各種失業津貼與退休給付都會受到刪減，所以你現在就要為中老年還能泰然生活，做好準備。

■有1件事，你一定得面對：
在這種經濟大崩壞的時代，如何持盈保泰，在面對各種劇烈的財務衝擊時，還能夠保持安全的浮在水面上，而不被金融海嘯捲走，不管喜不喜歡，這都將是大家必需共同面對的課題。

■有10件事，你一定得覺悟：
1.每個人都應該建立現金流的觀念，先做到收支平衡，這是開始有錢的第一步。
2.在產業末端的公司，要提早意識到危機，積極轉型，避免公司破產或裁員所帶來的衝擊。
3.職場，沒有跌不破的鐵飯碗，要不斷學習，培養多樣化的技能。
4.退休不是年齡的問題，而是財力的問題。
5.以花錢為樂是短視，過度消費正是讓經濟陷入困境的原因。
6.對於儲蓄的覺悟，越早越好。
7.其實節流的學問，遠比花少錢買爛東西要深奧。
8.沒有經驗的資訊末端者，想從眾投機，從市場裡面分一杯羹，反而容易蝕本。
9.只有不斷的學習，才能在財務能力上有更多成功的機會。
10.投資人要靠熱情去追求知識，靠知識去發掘機會，再靠紀律把機會變成獲利，缺一不可。

累積數十年投資經驗，陳玉治的良心提醒
＊不從眾、不隨波逐流。
＊用小錢來磨經驗，功夫到家後再用大錢來捕魚。
＊你昨天的知識，不夠應付明天的變化，用學習力，提升財務力。
＊在環境難以預測中，有錢要保守，沒錢要努力。

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  作者介紹

  
  
  
  
  陳玉治
  
  西元1961年生，政大新聞系畢業，美國密西根州立大學廣告學碩士。曾任職科技業、百貨業、航空業、電視製作與表演藝術業，並擔任大型股票上市公司外籍媒體新聞發佈職務多年，也曾參與公司股票上市作業與多次企業重大危機處理。由於受過傳播與商學雙重訓練，作者擅長以簡單的文字來講述複雜的商業觀念，並且長期追蹤國際間匯率、利率、原物料與產業發展趨勢。曾經出版著作18本，並不定期於國內各大報發表評論。
  
  作者相關著作：《
  
  
  
  
  
  
  上班族的5道財務防線－目錄導覽說明
  
  

  
  
  
  • 序 為什麼要建立財務防線
    
    I 第一道防線：建立穩定的現金流
    
    第一章 建構現金流觀念 先做到收支平衡的地步再開始創造財富
    現金流出錯∕現金流的分類∕現金流的流動性
    
    第二章 穩定住現金流入 找分工作讓自己每月固定獲取一分報酬
    打工與募款:培養對收入與支出的控制力∕求職市場:所得越高失業越重∕投資MBA或飛行執照:選擇投資價值高者
    
    第三章 選擇開創賺錢的道路 用錢景和熱情創造未來讓錢自己流進來
    選擇有錢景的行業∕不值得進入的地雷行業∕職場生存的3大領悟
    
    第四章 想辦法增加現金流入 每年有固定配息的債券是一般人的首選
    認識債券的4大種類∕無息債券和連動債券∕選擇投資債券的3大考量
    
    II 第二道防線：打造一座現金水庫
    
    第五章 養成儲蓄的習慣 邁向富裕的第一步就要先學會把錢存下來
    有儲蓄的6大優勢∕不做過度消費的月光族∕黃金300個月的職涯規畫
    
    第六章 打造水庫的方法 迅速開源與有效節流必須同時並進
    迅速開源的2大方法∕有效節流的4大方法
    
    第七章 改變保守型現金水庫 把錢存下來的方法不是只有抱現金一條路
    抱著現金的3大優點∕抱著現金的2大缺點∕新台幣不是唯一的現金選擇∕存款利率由誰決定
    
    III 第三道防線：看好時機買房子
    
    第八章 買下一間房的效益 存款多收入穩時可以開始考慮投資房子
    自己擁有房屋的4大優點∕百萬美元的亞洲冒險∕投資房屋翻10倍的槓桿效益∕政府獎勵買房的減免賦稅優惠∕財務危機時無房貸的小窩也能變城堡
    
    第九章 購屋的風險 下錯棋即使富翁也會讓豪宅也會變豪債
    尼克馬丁3億元的華麗冒險∕林鶴壽鼓浪嶼最大的豪宅悲歌∕打破房價永遠不敗的市場傳說∕購屋也會面臨的風險∕買賣房子的高槓桿投資風險
    
    第十章 評定合理的房價 利用4個指標數字判斷自己是否買得起房
    計算合理房價的指標∕房價下跌的兩規律
    
    IV 第四道防線：保護資產預防縮水
    
    第十一章 當財產遇上通貨膨脹 面對通膨實物資產才是最能保值的東西
    歷史上的兩大「鈔票一夕變廢紙」事件∕小專欄:認識通貨膨脹、甚麼是實質利率、通貨膨脹與貨幣貶值∕如何在通貨膨脹中保值∕通膨後的資產也會重新分配∕大型通膨短期難再發生
    
    第十二章 當財產遇上通貨緊縮 和通膨相反此時現金與債券較容易保值
    借鑒美國和日本的兩大經濟大蕭條事件∕小專欄: 認識通貨緊縮∕如何在通貨緊縮中保值
    
    第十三章 黃金黃金亮晶晶
    黃金的金本位時代∕小專欄:認識黃金的基本特性∕金本位時代的結束∕當黃金遇到戰爭∕當黃金遇上利率∕當黃金遇到美元∕父親的黃金故事帶來的啟示
    
    V 第五道防線：掌握攻擊致勝的關鍵
    
    第十四章 投資人心理準備 投資人健全的心態是邁向獲利的第一步
    保持泰然∕看戲要付錢∕建立學習曲線∕深入研究∕約束情緒∕培養判斷力
    
    第十五章 理財的博弈輪盤 雞蛋不能集中放用4大投資類輪流押寶
    避險也是一種投資押寶∕長期的多頭市場在股市∕最複雜的投資工具──股票∕投資新手先從了解股票指數著手∕無從下手時可考慮共同基金∕那些公司的股票值得買∕股票的基本技術分析
    
    第十六章 成功和失敗的差異
    大師就是在失敗中累積成功法則∕記取一般人投資失敗的原因∕投資行為上誰才是大傻瓜∕投資市場的天才vs白痴∕成功投資人和你想的不一樣∕如何讓投資不賠錢才是重點
    
    第十七章 用紀律轉成獲利
    堅持住3大點才能抓到魚∕名古屋的夢幻手羽先：要能臨機應變∕西薩摩亞的玫瑰夫婦：夢想是人生最終的投資
    
    
  
  
  

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  第1章 建立現金流觀念
  
  先做到收支平衡的地步，再開始創造財富
  
  每個人都應該建立現金流的觀念，即使每個月不能有結餘，最起碼都要能夠打平，這樣最少可以做到收支平衡的地步。
  
  一個從來沒有接觸過財務的人，對於要如何進入這個領域，時常會有不知從何著手的感覺。其實要開始對自己個人，或是整個家庭，進行財務上的管理，首先要做的，就是要了解自己財務的現況。
  
  因為就像身體一樣，必須先透過身體檢查，才知道自己健不健康，身體的哪一個部分出了問題。而了解目前財務的最簡單方法，就是透過清查自己的現金流出與流入情形，來知道日常的收支是不是平衡，與目前的財務狀況是不是可以永續維持。
  
  一個剛從學校畢業的社會新鮮人、一個退休老人與一家新開設的餐廳，看起來很不相同，但是他們為了維持生存，都會有一些必須開支。為了支付這些開支，就必須要有收入，這種現金流進與流出的情況，我們把它當成像水一樣，那就是現金流的管理。
  
  現金流是財務上很簡單，卻很重要的觀念。因為如果把經營人生，或是經營企業，當成像水庫一樣管理，就必須有相當的現金流入，來應付每天必須的現金流出，這樣水庫才能正常運作，否則現金的流入與流出發生問題，不是水庫乾涸，就是水滿潰堤。
  
  要了解目前現金流量的最簡單方法，就是撰寫現金流量表。現金流量表是一個非常簡單的觀念，只需要用到小學程度的加法與減法就可完成，它基本上只是下面的一個公式：
  
  現金流入量－現金流出量=盈餘(或虧損)
  
  舉 例
  
  如果一個人的每個月現金收入是5萬元，支出是4萬元，這個人這個月的現金流量的情形就是：
  
  50,000(現金收入)－40,000(現金支出) = 10,000 (月結餘1萬元)
  
  如果月現金收入是5萬元，但是支出卻是7萬元，月現金流量就變成：
  
  50,000－70,000 = -20,000 (月虧損2萬元)
  
  當虧損產生時，不管是個人或企業，就必須以舉債，或以出售現有資產等方式，來籌措現金，弭平虧損，以達成現金流的平衡，結果就變成：
  
  50,000(月現金收入) + 20,000(借款)－70,000(月支出) = 0
  
  上述的現金流模式，雖然暫時透過借款達到當月的收支平衡，但是增加的借款2萬元，卻將成為日後增加月支出的來源。
  
  卡奴、房奴、月光族的罩門
  
  這幾年台灣的新聞媒體，創造出了「卡奴」、「房奴」、「月光族」等有趣的名詞。真正說起來，這些族群雖然被錢壓得喘不過氣，但是他們共同面對的問題，其實只是對於現金流觀念的缺乏而已。基本上「卡奴」就是使用信用卡來借錢，把現金的虧損延後解決，後來越累積越大，終至無法收拾。「房奴」則是因為現金規畫裡的房屋貸款繳款費用過大，超過日常的現金流入，因此周轉出了問題。「月光族」則稍微好一點，基本上是每個月的現金流入與現金流出相當，也就是把賺來的錢都花光光，不過缺點就是每個月都沒有剩錢，沒有辦法規畫未來，如買車、買房等的消費。
  
  就現金流的觀念來說，卡奴、房奴與月光族分別反映出不同的缺陷。卡奴代表的是過度支出，房奴是過度借貸，月光族則是缺乏儲蓄的觀念。現代人時常抱怨收入跟不上物價上漲，收入無法應付支出，但真正的原因其實只是缺乏現金流的觀念。
  
  說到錢不夠用，其實這是有歷史以來都存在的問題，並不是現在才有。大約在民國50年代(約西元1960年)我唸小學的時候，台灣剛剛從1940年代大陸潰敗與1950年代韓戰、台海危機等冷戰時期熬過來，經濟剛剛開始復甦。那個時候，一般人的月薪只有新台幣3、4百元左右。
  
  由於上班族時常拿到薪水，馬上就要應付家用，很難撐到月底，因此許多機關與公司流行發雙週薪，也就是每個月薪水發兩次。不過即使是這樣，一般家庭的手頭仍然非常緊，一個家長的薪水剛拿到，馬上要用來支付膳食、小孩學費等花費，那個時候家家戶戶最流行的，就是做家庭代工來補貼收入。偶而全家人上上館子打打牙祭，都被視為家庭盛事，至於出國旅遊那是想都不用想的奢談。不過就在這樣辛苦的環境之下，我們的父母仍然讓我們受了很好的教育，很少有人吸毒，很少人整天抱怨，而且創造了台灣的經濟奇蹟。因為大家都知道，生活雖然難過，但是每個月的開支仍然必須維持平衡，甚至要努力存下些錢來，供子女的教育費用。
  
  現在媒體上報導的卡債族，有時候並不是低收入的社會失敗者，而是消費習慣與心態的問題。例如，有位在外商公司工作的年輕女孩子，每個月收入約5萬元，但是卻欠下200萬的卡債，原因是她喜歡購買名牌商品來向同事炫耀。在同事讚賞的言語與眼光中，她的精神受到很大的滿足，因此名牌包、名牌服飾、名牌鞋子一路敗下去，直到無法負荷的地步。
  
  其實這位外商卡債族面對的心理狀態，並不是特例，一般人或多或少都有一些奢侈的心態，主要是如何面對與克制的問題而已。用好的東西、享受傑出的製作工藝、偶而對自己好一點，不管自己的收入多寡，任何上班族都會有這樣的欲望。如果像有些雜誌寫的，每一筆花費都要記帳，每樣東西都要斤斤計較，過得像個超級守財奴，人生也太過無趣。重要的是每個人都應該建立現金流的觀念，即使每個月不能有結餘，最起碼都要能夠打平，這樣最少可以做到收支平衡的地步。
  
  
  
  

  
  
  
  
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  語言：中文繁體
  規格：平裝
  分級：普級
  開數：25開15*21cm
  頁數：288
  
  出版地：台灣
  
  
  
  

  
  
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  介紹
  
  
  
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  • 作者：陳玉治
    
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  • 出版社：太雅
    
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  • 出版日：2012/8/14
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  • ISBN：9789866107672
  
  
  
  
  
  • 語言：中文繁體
  
  
  
  
  
  • 適讀年齡：全齡適讀
  
  
  
  
  
  
  
  
  
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  台灣民眾愛吃藥，但部分民眾卻忽略正確用藥的重要性，常以自己的主觀意識做判斷。藥師指出，包括「睡眠藥物」、「止痛藥」以及「降血壓藥」等藥物，都是容易被錯誤使用藥的藥物，呼籲民眾用藥前一定要看清楚藥袋指示，並可諮詢藥師正確的用藥方式，以避免發生危險。
  
  用藥錯誤千奇百怪，馬偕醫院藥劑部主任李韋瑩表示，一名老先生因痔瘡就醫，拿了肛門塞劑回家，竟然沒拆開包裝就往肛門裡塞，結果被尖銳的包裝割傷流血送醫；還有患者習慣把錠劑、膠囊沿著包裝剪成一顆一顆，方便收納，但吃的時候居然忘了拆開包裝，以致割傷食道送醫。李韋瑩：『(原音) 零散的也有可能會沒有剝開膠膜而直接吞，發生了以後很嚴重，割傷以後你不能再拿出來，有個案是到開刀房取出的，還住院。』
  
  李韋瑩說，臨床觀察發現，大多數民眾對於用藥的「主觀意識」常凌駕專家的建議，包括「睡眠用藥」、「止痛藥」以及「降血壓藥」等，都是常見民眾未依標示用藥的藥物，因為怕吃少了無效，或吃多了會上癮，就自行增減藥量，以降血壓藥物為例，就可能因為不規則用藥反而造成血壓升高。李韋瑩：『(原音) 民眾常常會擔心有一些藥品，吃了會有成癮性，或是以後沒會沒有效，也害怕降血壓的藥一吃就會類似上癮那樣子，所以他們常常會沒有按照醫囑服用，比較多的是慢性病患沒有按照醫囑，像降血壓的藥品如果你少吃，下一次反彈性的血壓會更高。』
  
  李韋瑩呼籲，民眾用藥前一定要看清楚藥袋指示，不可自己調整劑量，外用藥要留意使用部位，不要擦錯地方。她並提醒，有些人吃藥時懶得喝水，直接用吞的，但乾吞抗生素類的膠囊就有可能會灼傷食道；也不要摸黑吃藥，以免吃錯藥。若對於藥物若有不清楚的地方，可現場或電話諮詢藥師，以免因用藥錯誤而發生危險。
  
  

  （中央社記者韋樞台北15日電）紐西蘭再度發生強震；總統蔡英文主持執政決策協調會議，討論老舊住宅都更。結構技師戴雲發表示，其實在嚴重土壤液化區、海砂屋等5大類危險房屋才是最該先接受房屋安全健檢。
  
  紐西蘭南島城巿基督城附近，當地時間14日陸續發生兩次規模7.8和6.8的強震，已知2人死亡；基督城曾於2011年遭規模6.3地震重創，造成185人喪生，如今才相隔短短5年又再次發生強震。
  
  總統府14日晚間召開執政決策協調會議，討論老屋更新問題。蔡總統指示三點，應從增加老屋容積誘因與獎勵規範；並希望公股行庫積極參與都更；相關部會協調整合都更條例修正、設立專責機構以及金融機構參與等，和地方政府共同努力。
  
  台灣建築安全履歷協會理事長，結構技師戴雲發表示，政府推動都更多年因配套不足無顯著成效，要有效突破當前困境，政府必須拿出誘因、資源與有效的配套方案，優先協助處理居住安全有明顯危機的社區，從結構安全來看看到底有哪些建築最迫切需要被好好檢視。
  
  他認為，最急須房屋健檢的五大類危險建築包括土壤液化嚴重地區建築、海砂屋建築、順向坡地區建築、921、331或206地震損害較嚴重的建築、921地震前設計興建的平面配置設計較為不佳的建築。
  
  戴雲發建議政府以快篩方式找出並協助這5大類危險房屋的住戶進行補強或都更重建，而不是知道有急迫性待處理的危險建築卻毫無作為，等著悲劇再次發生。
  
  政府應帶頭做出成功案例，找出一棟危險建築或劃定一個示範區域，給予獎勵並協助做出成功模式，讓民眾感受都更改善生活品質、居住環境，改變都更的負面印象，實質讓大眾看見執行效益，才能有效增強民眾對都更的信心度，加速老舊及不安全建築都更的腳步。
  
  他強調，在建築安全品質獎勵政策上，各地方政府推行的都更補助及獎勵制度，均在最後查驗階段的「書面審查」。政府應改成積極有效的「第三方查驗」及安全品質能讓大家共同檢視的「建築安全履歷」，以防止如維冠大樓不肖建築團隊偷修改設計圖或偷工減料的情形再度上演，政府加速推動「防災型都更」的美意，若在未嚴格把關秒殺商品下，很可能原地重建了一棟新的不安全的建築。1051115
  
  下面附上一則新聞讓大家了解時事
  
  

  今天是二十四節氣中的小雪，雖然台灣在這時候看不到雪景，但雪景有分小雪及大雪，是一個非常美的形容氣候變化的物侯特性。今年中國北方比往常早下雪，這周也較過去時節相對來得冷，不過在暖化下，回到較為正常氣候，大家反而會覺得更冷。而中國北方上周就已經有雪勢，但冷空氣多集中在北方，大約在長江以北到黃淮流域這區域，全世界美歐較高緯度區域，今年第一場雪都已經出現，真的頗符合小雪的節氣，對於中低緯度的台灣，則還看不到很冷的景色。
  
  
  
  今天台灣還是受到中國南方雲系東移，水氣稍微多一些，中南部也是陰沉偶雨，這樣讓過去幾天的空氣汙染明顯減緩一些，預計今天晚間，北方冷空氣南下，冷暖空氣交界，在台灣中部以北及東部，可能會有較大的雨勢，提醒朋友要留意今天的變化，當天氣轉涼的時候，也就是雨勢開始要增加，而溫度改變也要多注意，預期這波低溫，在北部空曠區域，可能跌到17-18度，周三四白天可能也才有22-25度，和這幾天有明顯的落差，務必要注意身體健康。
  
  
  
  這波的變化將到周末，明顯回溫轉晴，東北風會稍微減弱，水氣也減少，接下來下周一又會有一波再度影響，這波的強度會有機會略強，一直到十二月初，可能一周一波的陸續降溫，也建議您要有心理準備，適時的更替衣物，北東部的朋友，夏季服裝可以收起來，至少要進入秋季的裝扮，在天氣變化時，還是要把冬季服裝準備。未來幾天也要注意中南部空氣品質，在秋冬本來就是中南部穩定的天氣，本地的汙染較難擴散，很容易到達不良等級。
  
  
  
  至於菲律賓東方的低壓系統，持續在發展當中，未來幾天有發展成為熱帶性低氣壓的趨勢，是否會發展成為颱風，還有待觀察，大家不必太緊張，這時候有颱風生成是一件很正常的事，不過由於目前高壓系統都構築的頗牢靠，要接近台灣的機會較低，還是以往菲律賓接近為主要方向。
  
  
  
  以上氣象由彭啟明博士/天氣風險公司提供
  
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